【數碼轉型 - 收款篇】中小企如何透過轉數快(FPS)收款來減低疫情的影響？

2020年疫情來襲，商戶和市民叫苦連天。換個角度看，這次的疫情亦是讓社會感受到數碼經濟的重要性。當傳統現金交易出現障礙，電子支付或是一條新出路。PayMe, 支付寶和微信支付相信大家都不會陌生，而轉數快(FPS)亦早於2018年由金管局推出，與坊間電子錢包的定位不同，轉數快作為連接儲值支付工具之間的一個平台，由香港銀行同業結算有限公司負責運作，一方面旨在打破香港多年內跨行轉帳的問題，另一方面更是希望藉著轉數快來趕上電子支付的熱潮，加速推動香港金融科技(FinTech)發展。

兩年過去，疫情似是無意中推動了轉數快的普及。根據香港銀行同業結算有限公司公布的數字，轉數快的港元交易量在踏入2020年後顯著增加，當中尤其是個人客戶利用收款人賬戶代碼或號碼進行支付。而轉數快在Google的搜尋趨勢亦在疫情來襲時達到最高峰，原因或是由於市民購買口罩等防疫用品時需要透過轉數快支付以避免作現金交易，反映了商戶和市民正嘗試發掘新的付款方式。 Google搜尋趨勢：100 分代表該字詞的熱門程度在該時間點達到最高峰

中小企為何應該使用轉數快收款？

開場白就到此為止，對於個人如何使用轉數快，坊間有不少教學，而本文旨在從中小企商戶角度探討該如何利用轉數快收款來面對疫情的影響。根據香港生產力促進局的調查，港人最常見的非現金支付方式仍然是信用卡。既然如此，為什麼筆者選擇介紹轉數快？對於商戶來說，收款時間和手續費是兩大考慮，現時絕大多數加入轉數快的銀行都宣佈客戶利用個人版轉數快作港幣和人民幣收款毋須繳付手續費，即使商業版的轉數快或需要繳付手續費，仍然遠低於信用卡的3-4%。而且用戶可隨時隨地，跨行、跨支付工具即時過數，不受銀行營業時間限制，當然就不受疫情所限。

中小企使用轉數快收款的實際操作

商家應用轉數快的方式有幾個例子：

網店支付(E-commerce)：將二維碼(QRCode)嵌入網站，以便消費者掃描和付款。
手機應用程式支付(M-commerce)：將二維碼(QR Code)嵌入手機應用程式(APP)，以便消費者掃描和付款。
帳單支付(Bill Payment): 將二維碼(QR Code)嵌入賬單或發票，以便消費者掃描和付款。
銷售點(Point of Sale): 銀行與第三方供應商合作，可以提供一個mPOS設備，該設備能生成二維碼（QR Code)，以便消費者面對面掃描收款並接受其他主要付款方式。

既然好處之多，為什麼轉數快在香港沒有想像中普及? 商戶角度來看，執行是一大難題。將二維碼(QR Code)”嵌入”網站、手機應用程式(APP)、帳單或其他設備，表面看似簡單，實則需要大量技術配合才能確保交易萬無一失。即使銀行有提供技術上支援，從準備工作、執行、測試到正式推出，需要花費大量人力物力，商戶難免因此卻步。

中小企使用轉數快收款的串接

那麼沒有其他解決方法嗎? 當然不是。有需求自然有市場，有公司提供一站式API解決方案，讓商戶花費最少精力去獲取各式各樣的銀行服務，而FPS轉數快便是其中一項服務。FiberAPI作為匯豐銀行(HSBC)的付款合作伙伴，商戶只需要開設匯豐銀行(HSBC)的商業戶口，並開通「轉數快」及滙豐「智豐收」，FiberAPI便會提供API接口，一站式對接商戶的網站、手機應用程式(APP)、發票或其他設備，讓顧客於結算時選擇轉數快或其他支付方式，然後用滙豐流動理財應用程式(Mobile Banking App)掃描二維碼(QR Code)支付，資金即時到賬，商戶會即時收到電郵確認通知，每天收到交易報告，對照不同渠道的訂單交易狀況。更可連接FiberConnect的帳單管理系統(Invoice Portal)，從此輕鬆處理訂單交易。針對還沒有網站或手機應用程式的商戶，FiberAPI亦可以提供配套供商戶使用。

商戶應用FPS轉數快作網店支付(E-commerce)流程：

FiberAPI提供API接口，一站式對接商戶的網站，二維碼(QRCode)將在商戶網站上顯示
顧客使用滙豐流動理財應用程式(Mobile Banking App)掃描二維碼(QR Code)支付
資金即時到賬，商戶會即時收到電郵確認通知
每天收到交易報告，對照不同渠道的訂單交易狀況
更可連接FiberConnect的帳單管理系統(Invoice Portal)，從此輕鬆處理訂單交易

開放銀行？

本文多次提及到API，其實金管局於2018年7月18日發布了香港銀行業開放API框架，也就是我們經常聽到的開放銀行(Open Banking)。所謂開放銀行，意指要讓銀行將「資料所有權」還給消費者，更要透過開放程式介面的方式與第三方服務業者（TSP）共享資料。簡單來說就是把銀行服務開放給合資格的第三方服務業者（TSP），再由這些公司提供更方便的金融服務給廣大的消費者和商家。對於沒有科技背景的讀者，相信這堆資料已經屬於火星文，所以這次的介紹先到此為止，往後筆者會從中小企角度探討更多關於API的商業應用。